Quando os planos de perdão para empréstimos a estudantes podem não valer a pena

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Como conversar com seu filho sobre o pagamento da faculdade

Fiz cinco anos de pagamentos de empréstimos para estudantes com base em renda, no âmbito do plano de perdão de empréstimos de serviço público durante minha residência e bolsa de estudos. Mas agora devo quase US $ 450.000, apesar de ter emprestado apenas US $ 320.000. Eu gostaria de continuar pagando sob esse plano, mas o interesse explodiria. Estou iniciando um novo emprego em um hospital sem fins lucrativos com um salário de US $ 356.000. O que eu faço? – Anônimo

Escolher o melhor plano de pagamento de empréstimos para estudantes pode parecer apostar no seu futuro.

Aqueles com grandes dívidas, especialmente médicos e advogados, podem ficar tentados a diminuir seus pagamentos se matriculando em um dos planos governamentais de renda. Isso não apenas oferece alívio imediato, mas alguns planos perdoam qualquer dívida remanescente após pelo menos 20 anos.

Mas há um problema. É possível que você pague mais ao longo da vida do empréstimo, porque seus pagamentos serão distribuídos por um período mais longo e você estará pagando mais juros.

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“Às vezes, vemos os mutuários tão focados no fato de que podem receber perdão, que não percebem que ainda podem pagar mais”, disse Betsy Mayotte, presidente e fundadora do Institute of Student Loan Advisors.

O objetivo geral é pagar o menor valor ao longo do tempo, disse ela.

Quanto você acaba pagando em geral pode depender de algumas incógnitas, como sua renda futura, emprego futuro e quantos filhos você pode ter por dia.

Pode ficar confuso porque não há apenas um plano direcionado à renda. Se você possui empréstimos federais, existem sete variações diferentes. Além disso, algumas pessoas que trabalham no serviço público serão liquidadas após dez anos de pagamentos.

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Faça a si mesmo estas três perguntas antes de decidir qual plano de pagamento do empréstimo do aluno selecionar

Você está lutando para fazer seus pagamentos?

Se você estiver em um emprego com baixos salários, talvez seja necessário diminuir seus pagamentos para poder fazê-los. Dependendo da sua renda, seu pagamento mensal pode chegar a US $ 0 em alguns planos.

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Pode parecer ótimo enquanto você está lutando financeiramente, mas pode não estar pagando o suficiente para cobrir os juros. Isso significa que seu saldo continuará aumentando.

Os planos direcionados à renda podem fazer sentido se você tiver muitas dívidas, uma baixa renda, vários filhos – ou alguma combinação.

Muitos são baseados em sua renda discricionária, que considera seu salário, tamanho da família e o estado em que vive.

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Em muitos planos, seu pagamento mensal será uma porcentagem de sua renda. Embora seus pagamentos possam parecer baixos no início, você deve mais à medida que sua renda aumenta.

Mayotte sugere usar o estimador de pagamentos on-line do governo pelo menos uma vez por ano, ou sempre que você recebe um aumento, se casa ou tem um filho. (Se você é casado e faz um pedido conjunto, a renda do seu cônjuge será considerada quando o pagamento mensal for calculado.)

Ele deve informar quanto seriam os seus pagamentos mensais, o valor total que você pagará ao longo da vida do empréstimo, quanto tempo levará e se você será elegível para qualquer perdão da dívida.

Isso pode ajudar você a descobrir se vale a pena aumentar seus pagamentos. Lembre-se, quanto mais tempo você leva para pagar, mais juros você acaba pagando.

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Quanto tempo você leva para pagar sua dívida?

Se você deseja receber perdão do empréstimo, use o estimador para calcular seus próprios números primeiro. Há uma chance de você terminar de pagar sua dívida antes de receber qualquer perdão.

Você deve pagar pelo menos 20 anos em um plano baseado em renda antes de receber perdão. Se você tem empréstimos para a pós-graduação, terá que pagar 25 anos.

Há outra coisa a considerar. A dívida perdoada será tributada se você mora em um estado com imposto de renda – a menos que você receba perdão do Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público.

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Aqueles que trabalham para uma organização sem fins lucrativos ou para o governo podem ser perdoados depois de pagar apenas 10 anos em um plano baseado em renda.

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Mesmo com seu novo salário de seis dígitos, o médico que fez a pergunta acima pode economizar até US $ 299.000 ao permanecer inscrito em um plano de renda.

Mas ela deve trabalhar para um empregador qualificado todos os 10 anos.

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CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 19 de abril de 2018: 11:29

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