OPÇÕES DE APOSENTADORIA – Newbridge Financial Planning

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Observe que, embora sejam feitos todos os esforços para garantir que as informações contidas nesta explicação estejam corretas, essas notas são necessariamente breves e de natureza generalizada. Forneceríamos aconselhamento personalizado específico antes de finalizar qualquer acordo.

Em 6 de abril de 2015, novas regras de pensão entraram em vigor, oferecendo uma flexibilidade muito maior sobre como você usa seu dinheiro para comprar economias de pensão e as opções que tem na aposentadoria.

Essas alterações incluem a liberdade de acessar todo o seu fundo de pensão, mais opções sobre como receber o dinheiro isento de impostos do seu fundo, alterações nos benefícios por morte e alterações nas contribuições que você pode fazer.

Se você possui uma pensão pessoal, pessoal ou de grupo ou de partes interessadas, essas novas regras são abrangentes e podem ter implicações fiscais significativas. Portanto, é importante aconselhar-se sobre as várias opções disponíveis.

Rebaixamento Flexi-access

A primeira das novas opções é o “levantamento de acesso flexível” que, em essência, não limita a quantidade de renda que você pode obter do seu fundo de pensão de compra de dinheiro quando atingir a idade mínima para aposentadoria, atualmente com 55 anos. Isso significa que seria possível levar todo o seu fundo de pensão de uma só vez; no entanto, pode não ser eficiente em termos fiscais.

Se você dependerá do seu fundo de pensão para apoiá-lo durante toda a sua vida, considere considerar um nível de renda mais baixo para sustentá-lo.

Você poderá receber 25% do seu fundo como um montante fixo isento de impostos, se não tiver usado anteriormente esse fundo para fins de saque, com o restante do fundo permanecendo em sua pensão para lhe proporcionar uma renda.

É importante lembrar que a quantia de fundo de acesso flexível retirada para fornecer uma renda será tributada à sua taxa marginal de imposto de renda; portanto, se você receber muita renda, isso poderá levá-lo ao próximo escalão fiscal e resultar em você pagando uma taxa mais alta de imposto.

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Fundos não cristalizados Pensão Montante fixo

Uma nova opção foi introduzida pelo governo, chamada de montante fixo de pensão de fundos não cristalizados (UFPLS).

Essa opção é para fundos que ainda não estão em saque e permite que você receba um pagamento único de sua pensão ou uma série de quantias fixas, deixando o restante do fundo em sua pensão investida. Os primeiros 25% de cada UFPLS são isentos de impostos, com o saldo sujeito a impostos.

O UFPLS não está disponível em nenhuma parte da sua pensão que já esteja em saque.

Como posso acessar as novas opções de pensões?

Para quem esteve em rebaixamento antes de 6 de abril de 2015 (limitado ou flexível), as novas opções diferem dependendo de qual você possui / possui.

Drawdown limitado

Atualmente, se você estiver em saque limitado, terá um nível máximo de renda que poderá receber a cada ano e isso será revisado a cada três anos, até os 75 anos e, posteriormente, anualmente.

A partir de 6 de abril de 2015, você poderá continuar com o levantamento limitado ou a opção de mudar para o novo levantamento flexi-access, pelo qual a quantidade de renda que você pode obter será ilimitada e não haverá mais revisões obrigatórias do nível de renda máxima.

É importante lembrar que, se você tomar a decisão de passar do saque com limite máximo para o saque com acesso flexível e receber qualquer receita do fundo de saque com acesso flexível, o valor máximo que você pode contribuir para as pensões de compra de dinheiro a cada ano, sem sofrer cobrança de impostos, será reduzir (para £ 4000 atualmente).

Levantamento flexível

Qualquer pessoa que tivesse um plano de saque flexível antes de 6 de abril de 2015 teve seu plano renomeado automaticamente como saque de acesso flexível em 6 de abril de 2015. Isso não afetou a forma como você recebe os benefícios, mas permite que você faça contribuições com eficiência fiscal de até £ 4.000 cada ano para dinheiro comprar pensões.

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Rebaixamento em fases

O Phased Drawdown é o local onde os fundos de pensão não investidos são usados ​​em tranches para fornecer uma renda. Normalmente, não está disponível em esquemas ocupacionais.

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O Phased Drawdown é usado para permitir que um detentor de pensão reduza gradualmente seu horário de trabalho e substitua a perda de receita associada, cristalizando parcialmente seu fundo de pensão. Historicamente, o método preferido utilizava o PCLS (Financiamento Inicial de Pensão) para financiar a maior parte da renda exigida, além de minimizar a quantidade de fundos que precisavam ser cristalizados, o que apresentava vantagens adicionais em termos de tributação dos benefícios por morte. No entanto, a Lei de Tributação de Pensões de 2014 mudou o ponto principal dos benefícios por morte dos fundos anteriores não cristalizados versus fundos cristalizados, para antes e depois dos 75 anos de idade. Como tal, o imposto adicional por morte, anteriormente associado à aposentadoria por fases, não se aplica mais.

Novas regras de benefícios por morte

Você pode indicar quem você escolher para receber seus benefícios por morte, como seu cônjuge, filhos, netos ou até mesmo alguém não relacionado a você. Você também pode deixar parte ou todo o seu fundo de pensão para caridade.

Os beneficiários do seu fundo de pensão podem optar por receber o fundo como um montante fixo ou deixar o fundo investido e obter uma receita de acordo com as novas regras de saque por acesso flexível. Se eles escolherem a opção de acesso flexível, poderão receber a renda conforme e quando necessário ou deixar os fundos investidos, beneficiando-se assim da pensão com vantagem fiscal.

E o imposto sobre os benefícios por morte?

O tratamento tributário dos seus benefícios por morte dependerá de duas coisas.

  • Sua idade quando você morre.
  • Se os fundos são ou não designados ao seu beneficiário dentro de dois anos.

Se você morrer antes dos 75 anos e seus fundos de pensão forem designados para seus beneficiários dentro de dois anos, eles serão pagos sem impostos. Se os beneficiários escolherem o saque, os fundos deverão ser colocados em seu pote dentro de 2 anos, mas eles não precisam retirar o dinheiro do plano de saque dentro do período de dois anos.

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Se você vive além dos 75 anos ou morre mais cedo, mas seus fundos de pensão não são designados dentro do período de dois anos, os benefícios por morte serão tributados; a tributação que normalmente seria aplicada seria à alíquota marginal do imposto de renda dos beneficiários.

Se o seu beneficiário não tiver retirado todo o fundo de pensão antes de sua morte subseqüente, os fundos de pensão poderão ser repassados ​​novamente para que seu beneficiário possa nomear quem ele quiser que os fundos sigam após sua morte.

É possível ter sucessores ilimitados, portanto, em essência, seu fundo de pensão pode ser repassado por gerações, se não for todo retirado. Cada vez que o fundo é repassado, a posição tributária é baseada na idade de morte do beneficiário mais recente (isento de impostos se eles morrem antes dos 75 anos e tributados nas taxas dos beneficiários se eles morrem depois dos 75 anos).

Anuidades

Obviamente, você ainda terá a opção de comprar uma anuidade com parte ou todo o seu fundo de pensão, o que para algumas pessoas ainda pode ser a escolha certa para garantir uma renda vitalícia pagando uma renda nivelada ou aumentando ao longo do tempo.

A partir de 6 de abril de 2015, novas anuidades flexíveis também foram disponibilizadas, o que permitirá que o nível de renda diminua e aumente, desde que isso seja declarado na anuidade quando o contrato for iniciado.

As novas regras são muito abrangentes e muito mais flexíveis, portanto, teremos o maior prazer em discutir essas opções com mais detalhes. Entre em contato conosco para marcar uma reunião.

As informações tributárias acima são baseadas em nosso entendimento atual da legislação e regulamentos tributários. Quaisquer níveis, bases e isenções de impostos estão sujeitos a alterações.

O valor do seu investimento pode cair e aumentar, e talvez você não receba todo o investimento original.

Uma pensão é um investimento de longo prazo. O valor do fundo pode variar e diminuir. Sua renda eventual pode depender do tamanho do fundo na aposentadoria, das taxas de juros futuras e da legislação tributária.

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