O que há no Manual da sua equipe?

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Os americanos adoram esportes coletivos. Este ano, mais de 23 milhões de pessoas assistiram aos playoffs de basquete da faculdade. O que torna os esportes de equipe ótimos é ver um trabalho individual com seus colegas de equipe para executar seu plano de ataque. Quando se trata de estratégias de retirada da Previdência Social, marido e mulher têm algumas “peças” extras em seu manual.

Agora, antes de entrarmos nos “Xs e Os”, vamos revisar alguns fundamentos. Conforme discutimos em nosso primeiro artigo do Seguro Social, o dilema da data de início, os aposentados podem optar por: se beneficiar da idade de aposentadoria completa (atualmente com 66 anos), obter um benefício reduzido já aos 62 anos ou adiar até os 70 anos para um pagamento maior. Você verá que essas decisões não afetam apenas seus benefícios, mas também seu cônjuge. Muitas estratégias de retirada exigem que um ou ambos os cônjuges estejam na Idade da Aposentadoria Total (FRA) para que sejam realizados. Também é importante observar que, quando um aposentado inicia os benefícios antes da FRA, essa decisão está bloqueada e não pode ser alterada.

Tudo bem, o suficiente com o básico, qual é o plano do jogo? A primeira coisa que os casais precisam estar cientes é do benefício conjugal. Um cônjuge é elegível para o maior valor de benefício pessoal ou um benefício conjugal de metade do valor de benefício de seu cônjuge. Este é provavelmente o caso quando um dos cônjuges tem muito pouco ou nenhum histórico de ganhos.

Arquivo e suspensão

Se o Seguro Social realmente fosse basquete, “Arquivar e Suspender” seria o “Pick and Roll”. Aqui está como isso funciona; o cônjuge principal deve ter reivindicado benefícios para que o outro receba benefícios de cônjuge. Com a opção de arquivar e suspender, o cônjuge principal solicita seu benefício do Seguro Social (na FRA), mas suspende imediatamente o recebimento desse benefício para uma data posterior. Isso permite que o cônjuge comece a receber benefícios de cônjuge enquanto o cônjuge principal continua a crescer.

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Vejamos algumas brincadeiras da vida real (tudo bem, foi inventado, mas você entendeu a ideia): John acabou de completar 66 anos e agora está na FRA. Jane, sua esposa, atualmente tem 62 anos e está considerando começar seus benefícios da Previdência Social. Jane tem muito pouco histórico de ganhos, então seu próprio benefício seria de apenas US $ 300 por mês (aos 62 anos). O benefício FRA de John é de US $ 2.000. Como John continuará trabalhando, ele decide reivindicar seus benefícios e os suspende imediatamente. Isso permite que Jane reivindique os benefícios do cônjuge, totalizando US $ 720 por mês (seu próprio benefício de US $ 300 mais 70% do benefício do cônjuge, pois ela está recebendo o benefício mais cedo). O benefício de John continua a crescer até os 70 anos, quando ele pode esperar receber US $ 2.640 ou mais em benefícios. *

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Aplicativo restrito

O aplicativo restrito (às vezes chamado de “Free Spousal”) funciona de maneira semelhante à estratégia File and Suspend. Essa opção normalmente funciona bem quando os cônjuges têm idade próxima e ambos têm histórico de trabalho.

Digamos que John e Mary do exemplo acima estejam completando 66 anos este ano e gostariam de começar a receber benefícios. O benefício mensal da FRA de John é de US $ 2.000 por mês e o de Mary é de US $ 2.400 por mês. Mary poderia começar seu benefício de US $ 2.400, o que permitiria a John registrar um “pedido restrito” para receber seu benefício conjugal (US $ 1.200) nesse caso. Desde que ele solicitou benefícios para o cônjuge, seu benefício pessoal continuaria a crescer até os 70 anos, quando seria então $ 2.640. Então João solicitaria seu benefício individual. *

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O Aplicativo Restrito permite que um dos cônjuges receba benefícios de cônjuge “gratuitos” enquanto adia os seus e permite que eles cresçam. Como a maioria das estratégias de seguridade social, é importante atingir a idade de aposentadoria completa para usar esta opção. Se um dos cônjuges reivindica antes de chegar à FRA, considera-se que reivindicou permanentemente seu benefício naquele momento.

Opções para indivíduos viúvos ou divorciados

Algumas dessas estratégias ou estratégias semelhantes podem até funcionar para cônjuges que se divorciaram ou sobreviveram ao marido ou esposa. Se você foi casado com seu cônjuge divorciado por pelo menos dez anos, ainda é elegível para receber benefícios de cônjuge. Fazer isso não afetará seus benefícios de forma alguma (não reduzirá o que eles recebem).

Essas situações podem ser muito complicadas; é imperativo que você trabalhe com um consultor ou especialista em Seguro Social antes de decidir sobre qualquer estratégia de Seguro Social. Seu orientador pode ajudar a orientá-lo em seu manual pessoal e, juntos, você pode decidir qual opção é melhor para você.

*** Foram aprovadas novas leis que impactam essas estratégias desde a redação deste artigo, entre em contato com seu consultor e a Administração do Seguro Social para garantir que você ainda se qualifique para usar o Aplicativo Restrito ou o Arquivo e Suspender. ***

* Os exemplos dados acima são apenas para fins ilustrativos. Para mais informações sobre os benefícios do Seguro Social, visite SSA.gov.



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