Como você sabe que está pronto para se aposentar mais cedo?

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Planejando jovens: um roteiro de aposentadoria

Como sei se posso me aposentar mais cedo?

Algumas pessoas fazem todo o possível para definir seus objetivos de gastar, economizar e investir, para que possam se aposentar mais cedo.

Para Justin McCurry – que se aposentou aos 33 anos com US $ 1,3 milhão para poder passar mais tempo viajando com sua esposa e três filhos – a aposentadoria chegou mais de 30 anos antes. E não por acidente.

Embora o objetivo principal seja descobrir quanto você precisará e alcançar esse número mágico, há outras considerações também.

Atingir esse número pode ser tão emocionante que você deseja lançar imediatamente, diz McCurry. Mas não prestar atenção aos detalhes de sua vida pós-trabalho pode prejudicar ou até desfazer parte do trabalho árduo que você fez, diz ele.

Verifique sua matemática e seu risco

Primeiro, você precisará contabilizar suas despesas, pensar em que tipo de estilo de vida deseja viver e criar um número de quanto de renda anual acha que precisará. Mas a parte complicada é descobrir o tamanho de um óvulo que você precisa economizar para fornecer essa renda.

Uma regra prática clássica de aposentadoria é a "regra de 4%". Isso significa que, se você economizar 25 vezes suas despesas anuais, poderá retirar 4% ao ano e não sobreviver ao seu portfólio.

Mas essa fórmula é baseada em alguém que se aposenta aos 60 anos e vive mais ou menos 30 anos. Aposentar-se cedo significa que você economizará sua economia por muitos mais anos do que uma aposentadoria típica.

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"Examinamos nossos gastos e adicionamos e subtraímos itens de nosso orçamento", diz McCurry. Roupas de trabalho e viagens de trabalho saíram e as viagens entraram. "Decidimos usar uma taxa de retirada de 3,5%, já que temos mais de 30 anos, para sermos mais conservadores".

Sua família de cinco pessoas agora vive com US $ 40.000 por ano.

Providenciar fluxo de caixa

Como a retirada antecipada de veículos de aposentadoria tradicionais, como IRAs e 401 (k) s, incorre em multas, os aposentados precoces precisam descobrir como obter dinheiro regularmente com o mínimo de adversidade.

Um plano de pagamento periódico substancialmente igual (SEPP) permite que você retire de 3 a 4% do seu dinheiro anualmente antes dos 59 anos e meio sem incorrer em impostos ou multas por retirada antecipada. Embora vinculado a uma fórmula estrita do IRS, existem três métodos usados ​​para determinar o pagamento. Esses pagamentos, uma vez iniciados, continuarão por cinco anos ou até os 59 anos e meio, o que ocorrer depois.

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Embora possa funcionar bem se você estiver fazendo uma ponte entre a aposentadoria e os 60 anos, McCurry não achou que isso funcionaria para ele.

"Eu tinha 33 anos quando saí do trabalho", diz ele, "não queria me fixar em um pagamento anual fixo pelos próximos 27 anos".

Em vez disso, ele montou uma escada de conversão Roth IRA.

O IRS permite que o dinheiro convertido de um IRA tradicional em um Roth IRA seja retirado sem penalidade e sem impostos. O problema é que você precisa esperar cinco anos. Se você converter US $ 30.000 em 2018 (e pagar qualquer imposto devido), poderá sacar US $ 30.000 em 2023. Ao converter anualmente um valor para sacar em cinco anos, você poderá criar uma escada de renda.

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Prepare-se para cuidados de saúde

Os cuidados de saúde não são apenas uma despesa importante, mas também são imprevisíveis: tanto sua saúde quanto o sistema.

Com anos para o Medicare começar, você precisará adquirir seu próprio seguro de saúde. Isso pode ser caro. Mas a aposentadoria também reduz sua renda, o que pode qualificá-lo para algum tipo de ajuda.

McCurry e sua família obtêm cobertura através da Lei de Assistência Acessível e, dada a renda e o tamanho da família, recebem até um subsídio de quase US $ 10.000.

Configure sua moradia

Uma mudança no local onde você mora pode fazer uma enorme diferença nos seus custos, diz McCurry.

"As pessoas geralmente moram onde moram porque seu trabalho as levou para lá", diz ele. "Mas eles dizem 'não posso me aposentar aqui'".

Considere reduzir o tamanho ou mudar para onde a habitação custa menos.

Configure sua nova residência antes da aposentadoria, aconselha McCurry. Mesmo se você planeja viajar por um tempo logo após se aposentar, pode valer a pena arrumar sua futura casa antes de ir – talvez até ganhe uma renda passiva ao alugá-la.

"Talvez você queira pagar em dinheiro, mas, caso contrário, será mais fácil obter um arrendamento ou uma hipoteca quando estiver trabalhando", diz McCurry. "Claro, você pode mostrar um balanço de US $ 2 milhões a um corretor de hipoteca, mas eles ainda podem dizer que precisam ver sua renda".

Teste de estresse ao seu plano

Não se esqueça de dar conta de outras incógnitas, como inflação e retorno do mercado.

"Muitas vezes, executamos vários cenários com diferentes premissas – por exemplo, taxas de inflação ou crescimento", diz Jennifer B. Harper, planejadora financeira certificada e diretora da Bridge Financial Planning. Depois, ela diz que aplica uma análise "Monte Carlo", um modelo que analisa vários resultados para fornecer uma distribuição de probabilidade ou avaliação de risco de um investimento, para mostrar faixas de projeções em potencial.

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"Não é perfeito", diz ela, "mas é muito melhor do que modelar o crescimento de linhas retas para tudo".

CNNMoney (Nova Iorque) Publicado pela primeira vez em 27 de setembro de 2018: 14:12 ET

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